财经观察｜多家银行宣布，下调！存款利率全面向“1时代”迈进

“周末去了几家银行网点，存款利率基本上都在2%以下了，而且不少银行都没有长期限存款产品了。接下来准备尝试银行理财。”5月10日，投资者小张告诉记者。

近日，微众银行、福建华通银行、上海华瑞银行等多家中小银行调降了存款利率。同时，部分银行也下调了特色存款产品利率。此番调整后，有银行出现存款利率“倒挂”现象。专家认为，随着降准降息落地，预计后续存款利率将开启新一轮调降。

中小银行下调存款利率

4月以来，数十家银行下调了存款利率，主要是中小银行补降存款利率。部分银行在短时间内多次调整存款利率。调整后，市场上利率在3%以上的高息存款难觅，部分银行各期限存款利率都在2%以下。

例如，福建华通银行近期多次下调存款利率。该行公告称，自5月10日起将1天期、7天期个人通知存款挂牌利率分别调整为0.8%、1.0%。定存利率方面，继4月13日起下调存款利率后，该行自4月21日起继续调整存款利率，将三年期个人定期存款挂牌利率由2.7%下调至2.45%，将五年期个人定期存款挂牌利率由2.6%下调至2.5%。

上海华瑞银行也在近期多次下调存款利率。继4月16日起下调存款利率后，该行自4月28日起继续调整存款利率，将三年期整存整取定存利率由2.6%下调至2.5%，将五年期整存整取定存利率由2.55%下调至2.4%。调整后，该行存款利率出现“倒挂”，即五年期定存利率低于三年期定存利率。

清徐农商银行公告称，该行自4月27日起调整人民币存款执行利率。调整后，该行1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定存利率分别为1.6%、1.7%、1.9%、1.9%，五年期定存利率与三年期定存利率持平。

国有大行、股份行存款利率经过此前多轮下调后，目前处于较低水平。以中国银行为例，1年期、2年期、3年期、5年期的整存整取挂牌利率分别为1.1%、1.2%、1.5%、1.55%。

存5年不如存3年？

值得关注的是，在银行密集降息的同时，多家银行中长期存款利率出现了明显的“倒挂”。

融360数字科技研究院数据显示，今年3月，银行整存整取3年期定期存款平均利率为2.042%，而5年期平均利率仅为1.883%，分别环比下滑1.3BP、2.5BP。

此外，还有银行出现了5年期定期存款利率低于1年期存款利率的情况。招商银行App显示，目前该行“灵动存”产品1年期存款利率为1.6%，而存3年和5年的利率分别仅为1.50%、1.55%。

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“当前，储户存储长期存款的意愿强烈，不少银行再度下调中长期存款利率，银行通过降低长期存款利率，规避未来利率下行周期中的高息负债锁定风险。”在融360数字科技研究院研究员艾亚文看来，资产端收益压缩也在倒逼银行对负债端定价进行调整，优化负债结构，应对存款定期化带来的成本上升问题。

实际上，不仅仅是定期存款，大额存款产品利率也呈现出相似的“倒挂”现象。根据融360 数字科技研究院数据，2025年3月，银行发行的大额存单3年期平均利率为2.197%，5年期平均利率仅为2.038%。其中，5年期大额存单平均利率较上月下降11.25BP，而其他期限的平均利率均有所上涨。

后续存款利率的调降或跟进

5月7日早间，中国人民银行发布公告称，从5月8日起，公开市场7天期逆回购操作利率由此前的1.50%调整为1.40%。

中国人民银行行长潘功胜7日在国新办新闻发布会上表示，经过市场化利率传导，预计将带动贷款市场报价利率（LPR）随之下行0.1个百分点。同时，也将通过利率自律机制引导商业银行相应下调存款利率。

“本次降息是利率中枢的普降，将带动社会综合融资成本稳中有降，预计后续存款利率的调降或跟进。公开市场7天期逆回购操作利率下调10个基点到1.4%，预计将带动LPR同步下行约0.1个百分点；下调结构性货币政策工具利率0.25个百分点；以及降低个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。随着政策利率中枢的普遍调整，预计后续存款利率的调降或跟进。”万联证券分析称。

业内人士认为，此次政策利率下调将有利于保持商业银行净息差的稳定，同时通过利率传导，降低企业综合融资成本。

存款利率的持续下降，带给储户最直观的影响就是储蓄收益的减少。在降息的大环境下，储户应该如何调整资产配置策略？

“未来一段时间，市场利率仍然处于下行趋势，存款利率还有可能继续下降。居民可从自身风险偏好、投资需求、投资能力等出发，做好适合个人和家庭的资产配置。”董希淼受访时表示，如果追求稳健收益，可以在存款之外，配置一部分现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品；如果有较强的风险承受能力，可以适当增配股票、偏股型基金以及黄金等产品。

（以上观点仅供参考，投资有风险，请谨慎选择。）

半岛新闻综合整理，素材来源：中国证券报、金融时报、红星新闻、各银行官网等